Konsolidacja a refinansowanie

Dwa różne cele

Konsolidacja ma zwykle połączyć kilka rat w jedną i uprościć budżet. Refinansowanie polega na zastąpieniu obecnego kredytu nowym, często po to, aby zmienić koszt, oprocentowanie, ratę albo okres.

W praktyce oba rozwiązania mogą się łączyć, ale warto najpierw nazwać problem: czy chodzi o zbyt wiele rat, zbyt drogi kredyt, za wysoką miesięczną ratę, czy zmianę warunków po czasie.

Najprostsze rozróżnienie

KonsolidacjaKilka zobowiązań zostaje połączonych w jedno lub zastąpionych jednym nowym kredytem.

RefinansowanieJeden kredyt jest spłacany nowym kredytem na innych warunkach.

Cel miesięcznyKonsolidacja często obniża ratę przez wydłużenie okresu.

Cel kosztowyRefinansowanie może służyć obniżeniu kosztu, jeśli nowe warunki są korzystniejsze.

RyzykoW obu przypadkach trzeba uważać na wydłużenie okresu i koszt całkowity.

Jak wybrać właściwą ścieżkę?

Jeżeli masz wiele rat i terminów, zacznij od konsolidacji.
Jeżeli masz jeden kredyt na słabszych warunkach, sprawdź refinansowanie.
Jeżeli chcesz głównie obniżyć ratę, policz koszt dłuższego okresu.
Jeżeli chcesz obniżyć koszt, porównaj całkowitą kwotę do zapłaty.
Jeżeli chodzi o hipotekę, osobno sprawdź koszty zmiany zabezpieczenia i warunki umowy.

Najczęstszy błąd

Najczęstszy błąd polega na ocenie decyzji tylko przez pryzmat nowej raty. Niższa rata może być dobrą zmianą, jeśli rozwiązuje problem płynności. Nie musi jednak oznaczać tańszego finansowania.

Dlatego w ABC Kredytu rozdzielamy cele: ulga w miesięcznym budżecie, obniżenie kosztu, uproszczenie spłat i zmiana warunków. Każdy z nich wymaga innego porównania.

Najczęstsze pytania

Czy konsolidacja jest rodzajem refinansowania?

Może przypominać refinansowanie, ale zwykle dotyczy połączenia kilku zobowiązań. Refinansowanie częściej odnosi się do jednego kredytu.

Które rozwiązanie jest lepsze?

Nie ma jednej odpowiedzi. Lepsze jest to, które odpowiada na konkretny problem budżetu i ma policzony koszt całkowity.