Prosta różnica
Refinansowanie dotyczy zwykle zmiany warunków istniejącego kredytu, często przez przeniesienie go do innego banku albo zmianę parametrów obecnej umowy. Konsolidacja polega na połączeniu kilku zobowiązań w jedno.
W obu przypadkach miesięczna rata może spaść, ale powód spadku jest kluczowy. Jeżeli rata maleje głównie dlatego, że okres spłaty jest dłuższy, całkowity koszt może wzrosnąć.
Porównanie
TematJak na to patrzeć
CelRefinansowanie poprawia warunki jednego kredytu; konsolidacja porządkuje kilka zobowiązań.
Efekt na ratęOba warianty mogą obniżyć miesięczne obciążenie.
Koszt całkowityNiższa rata nie musi oznaczać niższego kosztu, zwłaszcza przy wydłużeniu okresu.
DokumentyPotrzebna jest analiza aktualnych umów, sald, kosztów i warunków spłaty.
Kiedy uważać?
- Gdy obniżka raty wynika głównie z wydłużenia okresu.
- Gdy pojawiają się wysokie prowizje lub koszty zamknięcia starego kredytu.
- Gdy nowa rata wygląda dobrze, ale koszt całkowity rośnie.
- Gdy problemem nie jest struktura kredytu, tylko zbyt wysoki poziom zadłużenia.
Przed decyzją porównaj saldo do spłaty, nową ratę, okres, wszystkie prowizje i łączną kwotę do oddania. Dopiero takie zestawienie pokazuje, czy zmiana poprawia tylko płynność miesięczną, czy realnie obniża koszt.