Sygnały do analizy
Refinansowanie warto rozważyć wtedy, gdy obecne warunki przestały pasować do sytuacji lub na rynku pojawiły się wyraźnie lepsze możliwości. Nie chodzi jednak o samą obietnicę niższej raty, tylko o porównanie całego kosztu zmiany.
- Obecny kredyt był zaciągnięty w pośpiechu lub na słabszych warunkach.
- Poprawiła się Twoja sytuacja finansowa albo historia spłat.
- Spadło zadłużenie względem wartości zabezpieczenia.
- Obecna rata jest zbyt obciążająca dla budżetu.
- Nowe warunki mogą skrócić okres, obniżyć koszt albo uporządkować ryzyko.
Co może zjeść korzyść?
ProwizjaNowy kredyt może mieć koszt startowy.
Wcześniejsza spłataObecna umowa może przewidywać dodatkowe rozliczenia.
Wycena i formalnościPrzy hipotece dochodzą koszty zabezpieczenia i dokumentów.
Wydłużenie okresuMoże obniżyć ratę, ale zwiększyć koszt całkowity.
Jak liczyć?
Najprostsze porównanie to dwa warianty: „zostaję przy obecnym kredycie” oraz „przenoszę kredyt lub zmieniam warunki”. Oba trzeba policzyć od dzisiejszego salda i na uczciwych założeniach.
Jeżeli nowy wariant ma niższą ratę tylko dlatego, że okres spłaty znacząco się wydłuża, decyzja może być dobra dla płynności, ale niekoniecznie dobra kosztowo. To są dwa różne cele.
Przed decyzją przygotuj
- Saldo obecnego kredytu na dziś.
- Harmonogram i koszt pozostania przy obecnych warunkach.
- Informację o kosztach wcześniejszej spłaty.
- Parametry nowego wariantu: rata, okres, prowizja, RRSO i całkowita kwota do zapłaty.
- Cel zmiany: niższa rata, niższy koszt, mniejsze ryzyko lub prostszy budżet.